对于每个打工人而言，人生无外乎两种状态，要么已是中年人，要么走在成为中年人的路上，可是当下横空出世的中产作死三件套，让每个打工人都不寒而栗

- 房贷近千万；
配偶不上班；
两娃上国际。

这个三件套为什么会出现在今年，又为什么会成为压死骆驼身上的最后一根稻草，其中缘由值得大家品味复盘，可以给未来生活提供一点点小小的借鉴。

中年的定义

古语有言：十而立，四十不惑，五十知天命，六十而耳顺，七十古来稀。人生到了三十就可以独立，而到了四十岁上下就会有不惑之感。这个定义出自2500年前的孔夫子老先生。由于古代的生活水平较低和医疗技术也很落后，普遍认为，孔夫子的那个时代的人类寿命在30~40之间，如果能活到七十岁，确确实实是古来稀啊。伟大的孔子享年73岁，绝对的天下稀有的高寿。

如果说接近寿命重点的是老年，那么随着人类寿命的不断加长，WHO也在对于青年，中年和老年等各个阶段的定义也在不断调整，最新的定义如下：

很明显，WHO对于中年的定义貌似比我们日常中讨论的要大好多！是我们太过着急，还是社会对大龄青年的排挤，早早的贴上了中年的标签？

放眼望去，以IT为代表的高科技行业，往往会用35岁作为职场分割线，如果说，高科技行业是青春饭，那么很容易让人联想到：青春在35岁那年就已经戛然而止了。IC行业可能好一点，那就放到40岁吧，可能也不能再多了。

对于一个普通人的工作周期

22岁本科毕业 或者25岁硕士毕业，到35岁青春结束期基本就是10~13年的工作时间，再结合根据现行法定退休年龄

无论是男性还是女性，这个35岁的“青春”截至线，看起来都有点过早，基本只相当于一个普通人总体工作时长的35~40%的位置

引用毛主席的思想，一个35岁的人，在职场上充其量也就是11:00左右的太阳，距离放光放热的晌午上都尚有一段距离。由于过早的在职场中被边缘化，让很多WHO定义中的青年人（>35岁）的人，依然开始自嘲自己是职场中年人。加之2023年格外的“冷”，对于那些不幸遭遇公司裁员的职场人，一夜间变身为中年“难”人

三件套的缘起和应对

每个人都有追求幸福的权力，每个人也都有用未来的希冀来笃定今天的超前消费的能力。三件套本身不是问题，笔者身边这类高房贷，老婆全职的人就大有人在，把孩子送到国际学校更是期待未来的新生代不要再像自己一样码到天荒地老！
回望2020年的杭州的，以大厂高收入作保，出手未来城的兄弟，曾经的期盼可是两年内涨到10万/平方米，
怎么可以想先得到，如今每平米负增长了2W，直接掉到了6万/平方米。这种行情，对于高位购入的打工人而言，真是一种哑巴吃黄连，有苦说不出的感觉。
当年的判断肯定是没错的，但是不巧赶上了经济的调整周期，加之疫情的影响，不只是杭州，最近一次的二手房趋势表明，2023年五月份全国100个大中城市的二手房环比都是下降，如果说坐在风口上，猪都会飞起来；那么乌云逼近，雄鹰也得寻巢避雨，在趋势面前，普通人的努力就像波浪里的水滴，任凭起伏，无力反驳！
打工人的收入起伏大概率都是应证了趋势，趋势会带动资本，在资本的推动下，无论你的能力如何，你都会有相当不错的收入，反之，则怎么样努力可能都会觉得收效甚微。

收入/支出结构

对于一个大陆的中年人，日常的支出大部分会分为三大类：车/房贷，教育，日常生活。以一个在一线大城市的“三件套”家庭为例

可以看到，背负三件套的家庭，一个月的费用在6.5W上下，这还不包含一些节假日宴请，旅游等额外费用，如果考虑到收支平衡，可以预见，维持一个三件套家庭的收入至少是：7W，注意：这个是到手的收入。一年下来就是：84W上下。如果转换为税前并考虑一些家庭的额外费用，那么可以维持三套件家庭的税前的年收入大致在人民币：110~130区间。

如果换做收入类别占比来看，可以得到下面的图表

为了便于理解，这里最小/典型/较大对应到市场上，基本相当于：P7，P8, P9
Note：考虑到这两年的互联网股票的打折，这里的股票收入做了相应的调整。
可以看到，**打工人最大的苦楚是：上班的收入（包含固定薪酬，浮动奖金，股票收益）在总收入占比通常会达到80~90%。**高位运行的支出，像一个大山压在每个家庭上，但是支撑这座大山的支点，往往只有一个主要源头，这种收支结构的模型像极了伞状结构

如果出现了薪资收入变化，比如裁员，降薪等不可控事件，这个结构会直接坍塌，不会有任何的由于，这也是最近很多被毕业的同学面临的很大压力的主要原因。当伞柄的支撑变得无力，最快的处理的方式，就是将压力降下来，一边可以细水长流，直到东山再起。这种操作也就是常见的减压三记重拳：

• 卖房：效果直接，但是直接影响生活质量
• 停掉国际学校费用：孩子的教育可能会发生动荡
• 配偶重述江湖：家庭收入补充，应选必选纾困方案
  手心手背都是肉，十指连心不分伯仲，上述三记重拳真正是拳拳到肉，痛彻心扉。尤其是第一项，随着这两年房价的震荡，虽然可以通过买房交易的得到大额交易，但是房价的下跌，让很多人在这个选项上，反而是最为踌躇犹豫的，尽显中年“难”人的**“难”**啊！

时代的变化

随着世界格局的不断调整，过往四十年（1980s~2020s）长期发展时代变可能会离我们越来越远了，社会的物质资源也开始从增量时代转向了存量时代。

• 增量时代的特点是：物质较匮乏，物质生产跟不上物质需求，只要有好产品就有好市场，就算山寨也可以接受。吃好穿暖才是硬道理，是一个典型的卖方市场，强B的时代，好的供应链带来好收益
  存量时代的特点是：物质比较充裕，物质生产总量远远大于物质需求量，就算有好的产品，也不一定有好业绩，是一个典型的买方市场，强C的时代，强C的时代，好的流量才可能有好的收益。进一步而言，随着移动APP的普及，强P（plafform）逐渐成为买方市场市场最亮的那颗星
  这是社会政经变化的必然趋势，也高度拟合了人类天生的个人满足，和个人实现本能的诉求。
  由于物质供给极大的丰富，存量时代最大的挑战赚钱变得越来越难，市场越来月细分，竞争也越来越激烈，但是无论怎样努力（内卷），赚钱都会比之前难了更多。那些过往告诉增长的行业，也会慢慢降下速度，只有部分新型行业，才有可能保持一段时期的高速增长。但是，鉴于当前经济发达程度，新型行业譬如AI，新能源，生物制药，高性能芯片等，都是需要超级强大的资本和创意支撑，最终能上牌桌的玩家只会越来越少，一种比较极端的情况是，公认平衡的纺锤型社会结构可能会超哑铃型转变，直到迎来下一次全面发展的机会。

应对变化和拥抱未来

在很多年前，笔者有一个设问：打工人和老板最大的区别是什么？结合当下时代的变化，现在开来最大的区别就是两个字：资源。在同一家公司，老板和员工都是给一个雇主（公司）打工，都有各自负责的业务和酬劳。站在同一个公司而言：整个公司就是老板的资源，打工人的资源就是你的主职工作。大家可以把这个看作是一个资源圈，

如果从更高社会维度来看，将资源圈扁平话，按照人对人（people-2-people）来看，这种差异可能会更夸张：

有一点需要大家明确：打工人只能全职工作在一家公司，老板可以同时掌管多家企业。如果说资源和收入呈正相关，那么，两类人群的这种差异是呈现级数形的。
当经济上行下，员工也可以赚到不少，老板自然会赚到的更多，但是经济一旦下行，老板犹如巨轮，打工人犹如扁舟，一个惊涛巨浪，岂不是玉石俱焚。
为了应对未来，大家需要具备下面的应对

• 定义正确的打工对象
  大家每天工作忙忙碌碌，口口声声是给公司打工，但是又有几个人可以一辈子旨在一个公司上班呢，常常有打工人会说：干的不爽，大不了换一个地方打工。这既是气话也确实是现实。这种心理建设最大的一个问题就是：**容易对自己打工服务的对象（公司/岗位）产生一种情绪上蔑视（气馁）。没有糟糕的工作，只有把工作做的很糟糕。事成在人为，同时也是事败也在人为。**对于打工心态的事情，需要站在一个更高维度进行思考：人生工作的意义是什么，工作的终点又是怎样？生活的一贯又是什么？
  为了回答这个问题，需要明确：这一生中你最不能舍弃的身份是什么？公司的职位、某某专家、还是某某顾问都不是，这些都是随着工作的变化而变化的身外之物。你这一辈子不能舍弃/改变的身份是：
  **- 父母的孩童
• 子女的长辈
• 配偶的爱人**

所以，人是需要工作，工作的目的是要能够践行那些这份责任和义务。给父母，孩子和配偶提供合适的物质生活。用更科学地方法看待打工，不要轻言放弃，因为这份工作缺你不可。

• 家庭配资更科学
  按照现在的个预期和实际表现，未来会有较长的一段时间经济整体的增长速度都不会很快，自然，过往的高速增长的行业会变得越来愈少，每个人获取大量资本的机会也会相应减少，同时，为了提振经济信心，M2的超发一定会加速个人资产的贬值，综上：收入的减少和手中现金资本的缩水，每个家庭都需要面临更有挑战的未来。对于这样一个低预期的未来，投资需要更加审慎，需要践行三不要：不要超买，不要加大杠杆，不要单一资产配置。

  • 不要超买：基于利润率和买方市场的销售压力，网购营销的终极形态就是形成超卖，也即C端的超买，消费需要更理性，如果你抵抗不了那就远离。我们要的是便宜和锌价比，而不是一味的捡便宜，简单地说，如果今天的便宜都让你捡到了，那么明天你还会付出其他的成本。这个道理不会错的。
  • 不要加大杠杆：对于普通人，房产就是一个明显的杠杆，大房子就是一个更大的杠杆的例子，由于财富增长的减缓，如果说，过去几十年大杠杆所带来的大风险也许不会发生，但是未来发生大风险的几率就会成倍的增加。这点很容易成为压死普通家庭的那做大山。绝对不是稻草，是你怎么也搬不动的大山。增值的前提是保值，我只要利息，别打我本金的注意。
  • 不要单一资产配置：根据当前数据，国人的房产资产占到家庭总资产（现金/不动产/动产等）的70%以上，全国房地产资产总额奖金500万亿，基本是4.5倍的2022年中国全年的GDP！会看历史，这个配置的前提是四十年经济的高速发展。未来这个情况会发生变化，如果房产的价值不在保持高速增长，那么以房产为主要配资的家庭的财富增长会受大幅度影响，这里需要调整配资，减小房地产的投资，降低对财富增长的拖累，需要更多的将眼光投向：债券，股票，收藏，创投等流向，这样才有可能让财富的增长区域一个更合理的配置并且有一个更好的增益。

• 收入的转型
  在短期来看，上班还是个人取得收入的主要途径，同时配偶上班也是整体收入的重要组成部分，现在的社会男女平等，很多岗位女性做的比男性更好，赚的更多，这是很好的补充，一定不能忽视。
  随着移动互联网的普及，社会的扁平化就是常态化，每个人对外的触点都比过往任何一个时代多得多！这对每个个体都是一个好事情，当然也是一个大漩涡，套用黄教主的一句话来说：“Remember either you`re running for food or you are running from becoming food.”。机会人人均等，你即使供给方也是需求方，但是需要思考怎么在这样的环境下，找到自己的定位，而不是被别人所定位。

机会总是留给有准备的人，无论你是否准备好，现在机会已经到来了，在你找到自身机会之前，确保不要被别人定位，这样你才有机会找到适合自己的机会