投资理财：买理财亏损不保本怎么办？

大家好，我是财富智星，今天跟大家讨论一下投资理财，银行理财亏损不保本了，普通老百姓应该怎么办？

银行理财已经不再是保本且没有风险的产品了。对于追求稳健增值的大多数普通人来说，银行理财已经不再是他们的首选。

2022年1月，资产管理新规开始实施，银行的保本理财产品正式退出市场。许多银行经理可能会告诉您，如果您仍然希望获得保本的投资回报，唯一的选择就是购买大额存单或定期存款。

对于普通人来说，赚钱并不容易，而当"保本保息"成为过去时，难道真的只有通过购买大额存单或定期存款来保住一年辛苦赚来的钱吗？

一、银行理财不再兜底，会有哪些影响？

在过去，许多人认为购买国债或银行理财产品是一种收益不错且稳妥的储蓄方式。银行将人们的钱用于投资，无论盈亏如何，都会按照承诺的收益进行兑付，因此投资者不必担心风险。然而，一些隐秘的变化早在几年前就已经开始显露出端倪。

在2018年，央行与银保监会、证监局、外汇管理局联合发布了资产管理新规，并提出了"卖者尽责，买者自负"的理念，打破了刚性兑付的模式。这意味着包括银行理财在内的金融机构产品不再能向消费者承诺保本保收益，产品不再提供"兜底"的保障。

早在2020年，央视财经就曾报道有超过300款银行理财产品出现亏损的情况。对我们普通人最直接的影响就是，过去那种可以"躺着赚"的银行理财模式已经不再存在，现在我们需要承担与市场涨跌波动相关的风险。这要求普通消费者增加金融知识的掌握，不要被演示或预期收益率所迷惑。关键是要了解产品背后的风险，并根据自身的承受能力进行投资。

在过去，许多人的投资策略是基于银行理财产品的保本和稳定回报。然而，随着资管新规的实施以及金融市场的变化，这种思维模式已经发生了重大转变。现在的银行理财产品不再提供保本保收益的承诺，而是要求投资者自行承担投资风险。

这对于普通消费者来说是一个重要的教训。现在，我们需要更多地了解金融产品和市场的运作方式，以及背后的风险。对于那些寻求稳健增值的人来说，依赖单一的储蓄方式已经不再可行。取而代之的是，我们需要多元化投资，包括投资股票、基金、债券等不同资产类别，以分散风险并追求更好的收益。

同时，了解自身的风险承受能力也非常重要。投资需要根据个人的财务状况、投资目标和时间周期来进行。如果您承受不了较大的波动和风险，可以选择相对保守的投资策略，例如购买低风险的债券或选择定期存款。但请记住，这样可能会牺牲部分收益。

总的来说，现在的投资环境要求我们做出更明智的决策。通过增加金融知识的学习，了解不同的投资选项和风险，我们可以更好地管理自己的财务，并在不断变化的市场中获得更好的投资回报。

二、银行理财也会亏损，我们还能买吗？

产品当然可以买，但要意识到，想获得高收益，就要承担高风险。建议大家，根据银行理财产品标示的风险级别，去选择适合自己的理财产品。

这里给大家简单分析一下不同产品的风险级别，以免一些朋友不太理解：

PR 1 级，风险低：主要投向银行存款、货币基金，它的风险和收益跟余额宝差不多，流动性高。

PR 2 级，风险较低：主要投向债券等固定收益类产品，风险和预期收益比余额宝高了一些，本金受损的可能性较低。

PR 3 级，风险适中：90%以上投向债券及债券基金等产品，极少部分投资股票型基金等产品，有亏损的可能。

PR 4 级，风险较高：主要投向股票、股票基金等产品，亏损的可能性更大了。

PR 5 级，风险高：主要投向股票基金、期货等产品，有遭受重大损失的风险。也就是说，随着PR等级越高，亏损的风险就越大。即使是风险等级较低的PR2和PR3产品，也有亏损的可能。

三、追求安全稳健的增值，还有哪些不错的选择？

家庭资产/个人资产的配置主要在于“攻守兼备”，既包括高风险的资产以谋求高收益，也需配置低风险的资产以保障财务安全。在银行理财不再“保本保收益”，“无风险”利率持续下行的背景下，目前仍然存在三种类型的安全有收益的“钱袋子”：银行存款、国债和长期储蓄型保险，它们各自具有投资收益、投资期限和门槛上的特点。

1、银行存款，银行存款作为一种安全的“钱袋子”，具有很高的稳定性。然而，如果我们存款的银行像2020年的包商银行一样破产，该如何处理呢？根据《存款保险条例》第五条规定：在同一家银行里，本息和50万元以内的银行存款都受到全额保障，超过的部分将在破产清算后按相应的比例进行赔付。此外，银行会在各网点入口的显著位置上展示存款保险标识，以方便大家识别。

需要注意的是，存款保险仅覆盖我们的银行存款，而我们在银行购买的理财产品或银行代销的其他理财产品则不受存款保险制度的保护。因此，在办理相关业务时，我们务必要明确自己购买的是什么产品。在这三种“钱袋子”中，银行存款具有较强的流动性，但利率呈逐年下降的趋势。例如，一年期银行存款利率从最高的10.98%逐步下降至约1.75%。

2、国债，国债是政府向公众借款的一种债务工具，投资者购买国债相当于向政府借钱，政府在到期时按约定的利率偿还本金和利息。由于有政府信用作为担保，国债的安全性非常高。在过去，老一辈人通常通过银行柜台购买国债，而现在通过网上银行购买国债也变得更加方便。

国债的十年期收益率通常被视为利率的风向标，从2013年的最高点4.6%一路下降到现在的2%左右。不断下降的银行存款利率和国债收益率表明了锁定利率的重要性，以避免面临“再投资风险”。在低息环境下，到期后想找到一个既安全稳健又能获得3%收益的地方可能会变得困难。

3、长期储蓄型保险长期储蓄型保险，长期储蓄型保险，包括年金险和增额终身寿险，是一种长期储蓄和保险相结合的产品。这类产品的主要优势在于提供所见即所得的现金流，锁定未来的终身收益，避免利率下行和市场波动的风险。此外，作为人寿保险合同，这类产品的安全性较高，即使保险公司破产，持有的人寿保险合同也会由其他保险公司接手，投保人不用担心拿不到钱。

与国债和银行存款的单利计算不同，年金险和增额终身寿险的收益是复利，即“利滚利”。因此，长期持有的话，复利收益会逐渐累积增加。举例来说，按照增额终身寿险顶格的复利3%来看，30年后的收益相当于每年单利4.76%，50年后相当于每年单利6.77%。因此，长期储蓄型保险不仅可以使财富稳健增长，还适合用于养老金、教育金等规划。

终身年金险提供一辈子的现金流，适合对冲长寿风险，可用作养老金补充。增额终身寿险的现金价值高，灵活性较高，适合用作教育金、养老金等。此外，储蓄型保险还具有婚前资产隔离、财富传承等功能。具体选择哪一款产品需要根据个人的实际情况分析，考虑需求、年龄、投资期间等因素。在选择产品时，建议咨询专业的保险顾问或理财规划师，以便做出更加明智的决策。

因此，在当前的经济环境下，投资者需要考虑如何合理配置资产，以确保资金安全的同时获得合理的收益。这可能需要通过多种投资方式，包括长期储蓄型保险等，来实现资产的多元化配置。