深度解析跨境支付之跨境支付与国内支付对比

news2024/12/24 11:25:14

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跨境支付和国内支付的不同点主要体现在5个方面:

1.交易币种不同

这一点其实有两层含义

  • 第一层含义是二者的支付行为的交易币种不同,国内支付基本是人民币但是跨境支付可以是人民币也可以是外币,具体交易币种要取决于收款方要求的交易币种。
  • 第二层含义是清结算币种也可能不同。我们都知道一个完整的支付行为包含了支付和清结算过程。不同于国内支付和清结算币种都是人民币。跨境支付当中我们假设交易币种是A,卡组织或者收单机构可能会转换成币种B进行清算,最后结算给商户的币种可能又是商户所要求的结算币种C(举例来说,商户在欧洲开展电商业务,收单币种是欧元,收单机构收到欧元后转为美元清算收取手续费,最后结算给国内商户是人民币)。

2.监管要求不同

在监管要求方面其实我们可以分市场准入、交易真实性、交易限额、其他4方面来看,我们用一张表格来概括一下:

维度市场准入交易真实性交易限额其他重点
国内支付需要获得《支付业务许可证》才能从事资金清结算业务支付机构应对签约商户的真实性、合规性进行严格审核个人账户交易单笔现金交易超过一定金额(如5万元人民币)将受到重点检查断直连、清等
跨境支付跨境业务需要获得跨境人民币业务资质或外汇业务资质、境外本地支付业务需要获得境外当地支付牌照跨境外汇支付业务应具有真实合法的交易背景。支付机构需按照了解你的客户(KYC)、了解你的业务(KYB)、尽职审查"原则进行审核跨境交易的单笔金额通常有限制(如不得超过等值5万美元)。跨境支付交易超过一定金额(如20万元人民币),将受到重点监管和抽查重点是反洗钱、反恐怖融资。

3.支付方式不同

这一点比较容易理解,在国内支付中目前主流的支付方式主要是支付宝、微信、银行卡快捷支付等。而在跨境以及海外支付领域,由于不同国家地区发展情况各不相同,实际上支付方式呈现百花齐放的态势:电子钱包、运营商支付、线下支付、货到付款(paylater)、线上及线下银行转账、网银支付、信用卡支付、数字货币支付等等让人眼花缭乱。

4.结算场景不同

在国内支付当中,最终都是结算到商户或收款人的虚拟账户(比如支付宝账户余额)或银行卡中。但在跨境支付当中,商户或者收款人实际上会有更多的选择,比如收款人或者商户可以选择结算到钱包虚拟账户、海外银行账户或者国内银行账户、甚至结算到加密数字钱包账户中。

另外这里再强调下,结算到海外账户和国内账户看起来似乎区别不大,但是由于中国有严格的外汇管制和国际收支申报制度,实际上结算到国内账户需要结汇并进行申报。跨境支付领域的一批跨境收款企业就是专门为这类需求服务的。

5.清算模式不同

在国内支付当中,其实上银联和网联处于清算的中心地位,不论是银行转账还是收单,银行与银行之间、银行与支付机构之间都必须连接银联或者网联。所以国内支付本质上可以理解为以银联、网联为中心的中心化清算模式。

而在跨境支付领域,其实是有多种清算模式存在的。这其中包括与国内比较类似的卡组织中心化清算模式(主要出现在卡收单领域,以各卡组织为中心)、有双边清算模式(多出现在跨境转账领域,例如CHIPS清算所中银行间的清算行为)、还有去中心化的清算模式(这个模式下,所有参与单位都有一个账本,每发生一笔交易所有人都会记账。如有冲突多数服从少数原则来处理争议。这一模式多出现在加密货币领域)。

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