《小保司的理赔是否有保障？》

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作者：罗师兄  微信号：luoyun515

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同一个人，同样的重疾险责任，

同样的保额，同样的缴费方式，

不同的保司保费可以相差50%以上，

就有朋友会担心了，

便宜的产品会不会有问题。

先前写过保险产品的定价逻辑的文章，

当一个保险产品被设计出来时，

这个产品的理赔成本其实早已计算清楚。

另外根据保险法的要求，

风险保额需要进行分保，

保险公司会找到再保险公司进行分保。

所以没有哪个保司是指望着用拒赔来赚钱的，

保司是通过投资赚来赚利差的。

事实上遇到理赔时，

保险公司都会倾向于快速理赔以此提升客户体验，

而那些需要启动调查程序的理赔案件，

则不管大小保司都会需要一些时间来调查结案。

保险产品本质上是一份合同，

符合合同约定保险公司肯定是无法拒赔的，

毕竟我们国家还是一个法治社会呀。

那为什么客户朋友还是会非常担心保险理赔难的问题呢？

罗师兄来分享两点

首先是，客户和保险公司对理赔顺畅的理解是不同的，

投保前的环节最重要。

客户视角，

如果自己出险了，

我打完保险公司的报案电话，

就可以等着理赔了，

别让投保人操心就是理赔容易。

保险公司视角，

投保前，客户要做好详细健康告知、

客户能理解条款，

也认可买的保险产品是符合自己需求的，

出险之后及时报案、理赔材料完整无缺失，

不让保险公司操心，这就是理赔容易。

曾经一位小伙伴在疫情期间协助客户快速理赔了一笔天安人寿的重疾理赔，

当时大家还在担心疫情期间，

保险公司不方便做调查可能会耽误理赔时间，

结果没几天理赔就下来了，那是为什么呢？

原来这个同事给客户投保时，

相关的病历材料上传的非常细致，

健康告知都做了细致的告知，

保险公司在系统里直接可以查询到这些详细的病历，

无需再额外去调取客户的病历资料，

结果就是赔起来很快，没有什么争议。

买保险是一个专业性很强的订立合同的过程，

保险公司都希望投保人在投保前都搞得清清楚楚，

然而投保人往往很难自己仔细读懂条款，

也很难自己判断自己的体况是否符合健康问询。

如遇到某些不专业保险从业者，

为了尽快完成销售动作，

还会有意误导客户，

让客户产生什么都赔的错误期待，

凡此种种，

最终带来的就是大家认为得保险很难赔的刻板印象。

其实只要保险从业者讲清楚保障责任和除外责任，

帮助客户做好健康告知的把关，

保险理赔就会很顺畅。

另外就是在就医时，

保险从业者需要辅助客户与医生的沟通，

尤其是病历的书写，

弄不好，可能会使该疾病被认定为既往症 

从而导致拒赔。

说到这里，结论就出来了，

那就是理赔是否容易，

对于客户而言，

首要的是找到一个靠谱的可以服务终身的保险经纪人/代理人。

接下来，我们就要谈到第二点，发生理赔纠纷的时候该如何处理

罗师兄的客户就亲身经历过大保司不合理拒赔的案例，

此案件是某安福重疾险的甲状腺癌理赔案件，

只因为客户没有做组织病理学诊断，

某安以此为由给予了拒赔。

但事实上，按照原先的合同条款中重疾旧规，

癌症的确诊并没有不要求必须做组织病理学诊断，

所以客户通过穿刺做的细胞病理学确诊报告是有效的。

罗师兄举这个例子，是要提供另外一个视角，

那就是我们都知道的，

店大不一定服务就会更好，

店大还有可能利用自己的法务资源优势来欺客。

所以不论朋友们最终选择大保司还是小保司，

能够提供给客户朋友理赔底气是经纪人的专业理赔协助。

保险理赔的专业性，罗师兄来举一个例子

实际上，

同样的一句话不同的人都会有不同的理解，

这也就是为什么保险合同会对名词做进一步的释义，

以此来澄清误会。

但这依然不够，

在保险合同之上还有保险法的规定，

在保险法的规定之外还有针对保险法相应条款的司法解释，

另外就是医学上对于一些疾病的分类以及治疗方式也会是在不断的更新的。

所以，在客户眼中不符合理赔的死局，

在经纪人眼中可能会有一线生机。

但是再一次，

别太指望保险公司会帮你找理由去理赔，

而是让专业的经纪人去帮你翻盘。

理赔协助不是拉关系，

去求着保险公司理赔，

理赔协助其实就是专业层面的对等沟通。

关于保险理赔时效

我国的保险法有规定，

保险公司从收到完整的理赔资料起，

即便是复杂案例，

也必须在30天内给到明确的理赔结论。

这个是对于理赔时效方面的保证。

一般而言，

如果投保后短期内就出险，

或者出险金额很高，

那么保险公司都会启动调查，

会调查事件本身的前因后果，

也会调查客户在投保前的所有就医记录，

看投保时是否符合健康告知。

最后，那是不是大保司和小保司在理赔环节就没有什么区别了呢？

罗师兄认为还是有区别的，

如果我们有足够的专业性，

那么我们就能保证最后的理赔结果是最好的，

但是区别在于理赔过程可能是曲折的。

大保司在人力配置上会更充裕，

所以在沟通环节上会更加的顺畅，

更加的专业，

明亚经纪人曾有写过给保险公司的核赔沟通信，

也可以顺利的转交给对应的核保负责人。

而一些网销重疾，

很多时候只能通过客服进行沟通，

客服不够专业， 

有些时候在上传下达上是会麻烦一些，

所以遇到理赔纠纷的时候，

小保司在过程上是有可能会更加曲折的。

这里也不是说，

大保司都一定是更加顺畅，

这个可真说不准，

说到底这个还是跟保险公司的企业文化、

制度安排，以及对接的人员的专业性都有很大的关系。

好的经纪人其实是可以促进保险公司和客户双赢的，

因为经纪人在体况把关上会更加严格仔细，

罗师兄听一个保司的高管讲过，

虽然他们的核保在业内是最宽松的，

但理赔发生率依然是很低的，

原因就是明亚经纪人在投保时健康告知做得很仔细，

这样带给保司的都是优质的投保人。

在一个良性的渠道合作关系下，

保险公司会更愿意做充分的理赔沟通。

所以你问罗师兄，

小保司的理赔和服务是否有保证，

罗师兄的回答是保险的本质是确定的法律合同，

不论你选择大保司还是小保司，

如遇到要维护自己的权益时

都会需要专业的保险经纪人进行协助。