供应链系统设计-供应链中台系统设计（十）- 清结算中心概念片篇

综述

我们之前在供应链系统设计-中台系统设计系列（五）- 供应链中台实践概述文章中针对中台到底是什么进行了描述，对于中台的范围也进行划分，如下图所示：

关于商品中心，我们之前用4篇文章介绍了什么是商品中心，以及什么是好的商品中心，以及如何设计商品中心，如果想了解的同学可以点击链接进行详细查看：

供应链系统设计-供应链中台系统设计（六）- 商品中心概念篇

供应链系统设计-供应链中台系统设计（七）- 商品中心设计篇

供应链系统设计-供应链中台系统设计（八）- 商品中心设计篇

供应链系统设计-供应链中台系统设计（九）- 商品中心设计篇

今天，我们来谈谈业务中台的结算中心，在谈结算之前，其实还有一个概念就是清算，因此，我们需要先了解什么是清算，什么是结算，清结算的主要作用是什么，清结算整体的

清算就是算钱，结算可以理解为付钱，因为赚钱需要基于账户，因此客户需要开通账户，于是我们可以理解为下图所示：

针对这个流程，我们来举一个例子让大家明白，先看流程（用卖奶茶举例）

假设你开了一家奶茶店，流程如下：

步骤1：顾客（金融客户）到店开户（注册会员）
步骤2：顾客往账户里存钱（比如充100元）
步骤3：顾客用账户里的钱买奶茶（生成业务单据：买了3杯奶茶，每杯10元）

此时需要两个关键动作：

清算：算清楚“今天总共该收多少钱”（3杯×10元=30元）
结算：实际从顾客账户里扣掉30元

2. 为什么不能直接结算，非要先清算？

举个反例：
如果直接结算（不先清算）：

顾客买了3杯奶茶，但系统可能算错成4杯，直接扣40元 → 顾客多花了冤枉钱
或者系统漏算1杯，只扣20元 → 商家亏钱

清算的作用就是：
像数学老师批改作业一样，先检查所有交易是否正确，再扣钱！

核对每一笔订单（比如3杯奶茶）
确认总金额（30元）
确保商家和顾客都不吃亏

3. 清算 vs 结算的区别

清算（算钱）	结算（结钱）
检查交易有没有错	实际转账
计算该收/付多少钱	把钱从A转到B
比如：对账本	比如：掏现金

例子：

你和朋友AA吃饭，先算每人该付多少（清算），再收钱（结算）。
如果直接收钱不算账，可能有人多付、有人少付！

4. 为什么必须清算？

一句话：防止“糊涂账”！

对商家：避免多收（被投诉）或少收（亏钱）
对客户：确保扣款透明，不被乱收费
对系统：保证所有交易记录准确（比如存钱、花钱都有证据）

✅ 总结：
清算就是“先对答案再交卷”，结算就是“把正确答案写上去”。
没有清算的结算，就像蒙着眼睛付钱——你永远不知道对不对！

什么是金融客户

金融客户是清结算中心特有的客户，简单理解可以理解为金融客户，根据业务需求，需要将商户以及客户转化为金融客户，清结算中心会根据自身需求将商户以及客户的一些属性保留以及添加一些金融属性，形成金融客户，以便后期可以针对金融客户进行金融画像。

通俗解释：什么是金融客户？

（用奶茶店老板的故事举例）

1. 普通客户 → 金融客户的转化过程

假设你是一家奶茶店的老板（普通商户），平时用二维码收款，钱直接进银行卡。现在某支付平台（清结算中心）想把你变成他们的金融客户，过程如下：

保留原有属性：
- 你的奶茶店名字、位置、月销售额（比如每月赚3万元）
- 顾客常买的饮品类型（比如珍珠奶茶销量占70%）
添加金融属性：
- 资金流水：记录每天收入多少钱、支出多少钱
- 信用评分：根据销售额稳定性打分（比如连续6个月收入稳定，信用分+20）
- 风险等级：判断你是否可能突然关店（比如你开了3年店，风险等级低）

2. 金融客户能做什么？

支付平台根据你的金融画像，提供以下服务：

贷款：因为你信用分高，可以借你10万元开分店
分期付款：帮你对接原料供应商，允许你分3个月付清货款
促销补贴：根据你常卖珍珠奶茶，给你发“买一送一”活动补贴

3. 对比普通客户和金融客户

普通客户	金融客户
只知道你卖奶茶	知道你卖奶茶，还能预测下个月销量
只能收钱转账	能给你贷款、发优惠券、降手续费
例子：街边现金付账	例子：用花呗收钱，还能借呗借钱

✅ 总结：
金融客户就像被装了“透视镜”的商家——清结算中心通过分析你的交易数据，不仅能看清你的现状，还能预测未来，给你量身定制金融服务！
（就像奶茶店老板从“只会收钱”变成“能借钱、能省钱、能赚钱”的聪明商家）

什么是金融渠道

金融渠道： 金融渠道对应业务渠道，可能业务渠道又会分一级渠道、二级渠道等。

金融渠道的定义通过一个商户不同的业务，需要做财务数据上的隔离。本质上金融渠道是为了做隔离，是为了生成新的资金账号。本质上和一个商户在支付宝和微信支付上注册，支付宝和微信支付都会给到商户一个账号是一个道理，从金融渠道的上看，就是两个不同的渠道。金融渠道与业务渠道存在维护关系，对应关系有可能是多对多。

核心定义

金融渠道
- 功能：用于财务数据隔离的“虚拟通道”，决定资金账号的生成规则。
- 本质：每个金融渠道对应一套独立的资金管理体系（如支付宝、微信支付、银行账户）。
- 层级：可分层管理（如一级渠道“支付宝”，二级渠道“支付宝-线上商城”）。
业务渠道
- 功能：实际业务场景的分支（如线上商城、线下门店、代理商）。
- 层级：常分为一级、二级（例如：一级渠道“电商平台”，二级渠道“京东自营店”“京东第三方店”）。
关系
- 金融渠道和业务渠道可能多对多绑定。
- 一个业务渠道可以关联多个金融渠道（如线上商城同时用支付宝、微信支付）；
- 一个金融渠道也可服务多个业务渠道（如支付宝同时支持线上商城和线下门店）。

通俗例子：奶茶店老板的生意

假设奶茶店老板小张有以下业务渠道：

一级业务渠道：线上外卖、线下门店
二级业务渠道：
- 线上外卖 → 美团、饿了么
- 线下门店 → 商场店、社区店

金融渠道设置：

美团外卖绑定金融渠道“美团支付账号”；
饿了么外卖绑定金融渠道“支付宝企业账号”；
商场店绑定金融渠道“微信商户账号”；
社区店绑定金融渠道“现金收款箱”。

👉 结果：

每个业务渠道（如美团、饿了么）通过金融渠道生成独立的资金账号；
资金流动完全隔离：美团的钱进美团账户，饿了么的钱进支付宝账户，线下现金单独记账。

金融渠道 vs 业务渠道的关系图

金融渠道（支付宝）  
   ├── 绑定 → 业务渠道（线上饿了么）  
   └── 绑定 → 业务渠道（线下社区店促销活动）  

金融渠道（微信支付）  
   └── 绑定 → 业务渠道（线下商场店）  

业务渠道（美团外卖）  
   └── 绑定 → 金融渠道（美团支付）

关键总结

金融渠道是“财务管道”：
决定钱从哪里来、到哪里去，并生成对应的资金账号（如支付宝账号、微信商户号）。
业务渠道是“业务分支”：
实际开展业务的场景（如线上平台、线下门店）。
多对多绑定：
业务越复杂，金融渠道和业务渠道的关联越灵活，例如：
- 同一业务渠道（如线下门店）用多个支付方式（现金+微信+支付宝）；
- 同一金融渠道（如支付宝）服务多个业务渠道（线上+线下）。

一句话记住：金融渠道是“钱怎么管”，业务渠道是“钱从哪来”——两者交叉绑定，确保每笔钱都清楚归属！

什么是资金账号

资金账号：针对一个金融客户在不同的金融渠道，对应一个资金账号。例如：一个商户在实际交易中由于需要同时使用到支付宝和微信支付两个金融产品，于是商户分别在支付宝和微信支付中进行注册。在支付宝中，支付宝会分配一个账号（资金账号）给到商户，那么所有通过支付宝交易的数据都会通过这个支付宝账号（资金账户）给到商户。微信支付也是一样。

因此，可以将支付宝和微信看成不同的金融渠道，针对每个金融渠道都会有不同的资金账号进行对应。不同的资金账号下又会对应不同的资金账户，不同的资金账户又会根据不同业务存储不同的账户数据。

资金账号 = 金融客户 × 金融渠道
（即：一个资金账号是「金融客户」在某个「金融渠道」上的唯一映射）

详细解释：

符号含义
- 金融客户：比如小明妈妈的零食店（主体）。
- 金融渠道：比如支付宝、微信支付、京东、淘宝（支付平台）。
- 资金账户：客户在某个渠道上开立的专属账户（如支付宝账号、微信支付账号）。
等式逻辑
- 每个金融客户（如小明妈妈）可以在 多个金融渠道（支付宝、微信）上开立 多个资金账户。
- 这些账户彼此独立，就像不同平台的“钱袋子”，互不混淆。
- 因此，资金账号是客户与渠道的组合结果，即：客户身份 + 渠道规则 → 生成唯一资金账户。

类比小例子：

假设小明妈妈有 3 个金融渠道（支付宝、微信、现金罐），那么她的资金账户数量就是：
资金账户 = 小明妈妈 × 3 个渠道 = 3 个独立账户
每个账户专门管理对应渠道的钱，就像：

支付宝的钱进支付宝账户，
微信的钱进微信账户，
现金罐的钱单独记账。

总结：

这个等式表明：资金账户的存在依赖于「客户是谁」和「用了哪个渠道」，两者缺一不可！

什么是资金账户

定义

资金账户就像你家里的不同存钱罐，每个存钱罐专门放特定用途的钱。比如：

零花钱罐：每天买零食的钱。
压岁钱罐：过年收到的红包钱。
梦想基金罐：存钱买玩具或去游乐园的钱。

核心逻辑：

资金账户是“细分的小钱包”，帮你把不同来源、不同用途的钱分开管理，避免混在一起。
每个账户对应一个明确的用途或来源，比如支付宝里的“余额账户”专门收顾客的钱，“理财账户”专门存钱赚利息。

资金账户的作用

分门别类管钱
- 例子：奶茶店老板用支付宝的“余额账户”收顾客的钱，用“活动专款账户”管理促销资金，钱不混在一起，月底一看就知道哪个活动赚得多。
防止糊涂账
- 例子：小学生小明卖零食，用三个存钱罐分别装校门口摆摊的钱、班级零售的钱和小红代卖的钱。如果小红少交钱，立刻能发现！
支持灵活操作
- 存钱（充值）：把银行卡的钱转到支付宝的“余额账户”。
- 花钱（转账/提现）：从“余额账户”转钱给供应商，或提现到银行卡。
- 冻结资金：如果有顾客投诉，平台暂时冻结“余额账户”里的钱，等纠纷解决后再解冻。

资金账户 vs 资金账号

资金账号	资金账户
你在某个平台的“门牌号”（如支付宝账号）	门牌号里的“不同房间”（如余额账户、理财账户）
作用：区分不同平台的钱（支付宝 vs 微信）	作用：区分钱的用途（日常收款 vs 理财）

一句话总结

资金账户就是“分用途的钱袋子”，帮你把不同来源、不同用途的钱装进不同袋子，管得清清楚楚，用得明明白白！

资金账户的操作

1. 转账（资金划转）

定义：将资金从一个账户转移到另一个账户（可以是同一渠道或跨渠道）。
场景举例：

同一渠道内转账：
小明妈妈的零食店用支付宝账户A，向供应商的支付宝账户B支付货款。
跨渠道转账：
零食店的微信支付账户余额不足，从支付宝账户转5000元到微信支付账户。

流程：
选择转出账户 → 输入转入账户信息 → 确认金额 → 完成转账。

2. 提现（资金转出到外部）

定义：将账户内的资金提取到外部账户（如银行卡）。
场景举例：

小明妈妈的支付宝账户收到顾客支付的3000元，她将这笔钱提现到绑定的银行卡，用于进货。
微信支付账户的500元积分奖励，提现为现金到个人银行账户。

流程：
选择提现账户 → 输入提现金额和银行卡 → 确认手续费 → 完成提现。

3. 充值（资金转入到账户）

定义：从外部账户（如银行卡）向资金账户存入资金。
场景举例：

零食店的支付宝账户需要备用金，小明妈妈从银行卡充值1万元到支付宝账户。
线下门店的微信支付账户余额不足，老板通过网银充值5000元。

流程：
选择充值渠道（如银行卡）→ 输入金额 → 确认充值 → 资金到账。

4. 冻结与解冻（资金锁定/释放）

定义：因风险控制或纠纷，临时限制账户资金的流动。
场景举例：

冻结：顾客投诉零食店售卖过期商品，平台暂时冻结支付宝账户中的2000元，待纠纷解决。
解冻：调查后发现投诉不实，平台解冻资金，账户恢复正常使用。

流程：
系统或人工发起冻结/解冻指令 → 资金状态变更 → 通知账户所有者。

5. 查询（余额与流水）

定义：查看账户余额、交易记录、资金变动明细。
场景举例：

小明妈妈每天查看支付宝账户的余额，确认当天收入。
月底导出微信支付账户的流水，核对零食店的月度营收。

流程：
登录账户 → 点击“余额查询”或“交易记录” → 筛选时间范围 → 查看或导出报表。

6. 调账（修正账务错误）

定义：人工调整账户金额，纠正系统或操作错误。
场景举例：

系统故障导致顾客重复支付100元，零食店主动将多收的100元退回顾客账户。
财务人员误将500元记入支付宝账户，实际应记入微信账户，手动调账修正。

流程：
提交调账申请 → 审核原因 → 执行调账 → 更新账户余额。

7. 分账（按规则分配资金）

定义：将一笔收入按比例拆分到多个账户。
场景举例：

零食店通过美团外卖卖出200元商品，美团扣除20元佣金后，将180元分账到店主的银行账户。
联营活动中，一笔300元的订单需分账给合作伙伴（A分150元，B分150元）。

流程：
设置分账规则 → 触发分账条件（如交易完成）→ 系统自动拆分资金 → 转入目标账户。

总结：资金账户的核心操作

操作	目的	例子
转账	资金内部或跨渠道流动	支付宝转微信、供应商付款
提现	将资金转出到外部账户	提现到银行卡、兑换现金
充值	向账户注入资金	从银行卡充值到支付宝
冻结	限制资金使用	纠纷处理时冻结账户
查询	监控资金状态	查余额、导出流水
调账	修正账务错误	退回多收款项、纠正记账错误
分账	按规则分配资金	平台分账给商户、联营分润

不同的资金账户，有不同的操作权限。

一句话理解

资金账户就像“数字钱箱”：
你可以往里存钱（充值）、往外拿钱（提现）、分钱给他人（转账/分账），还能随时开箱检查（查询）或上锁保护（冻结）！

资金账号与资金账户的区别

很多同学对于资金账户和资金账户的区别是什么不是很清楚，因此，在这里和大家详细陈述一下：

核心关系

资金账号是金融客户在某个金融渠道上的唯一身份标识，而资金账户是该账号下细分的管理单元，用于具体业务或资金类型的隔离。
简单来说：
资金账号 = 渠道身份（如支付宝账号）
资金账户 = 细分钱包（如支付宝里的余额账户、余额宝账户）

类比例子：小明妈妈的零食店

假设小明妈妈在支付宝注册了一个资金账号（如账号：12345），她需要管理不同类型的钱，于是支付宝允许她在这个账号下开设多个资金账户：

余额账户：存放日常收款的现金（比如顾客扫码支付的钱）；
余额宝账户：将闲置资金存入赚利息；
活动专款账户：专门管理促销活动的补贴资金（如满减优惠）。

👉 关系总结：

资金账号是她在支付宝的“大门钥匙”（唯一身份）；
资金账户是门内的“不同抽屉”（细分用途的钱包）。

具体区别

维度	资金账号	资金账户
定义	客户在某一金融渠道的唯一标识	账号内按业务/类型划分的子单元
作用	区分不同渠道（如支付宝 vs 微信）	区分不同用途（如余额、理财、保证金）
层级	一级层级（渠道维度）	二级层级（业务维度）
唯一性	每个渠道对应一个账号	一个账号下可有多个账户
例子	支付宝账号：`12345`	支付宝账号下的余额账户、理财账户

实际场景中的应用

跨渠道转账：
- 需要资金账号：从支付宝账号（12345）转账到微信支付账号（67890）；
- 指定资金账户：若支付宝账号下有多个账户（如余额账户、余额宝账户），需选择从哪个账户扣款。
业务分账：
- 线上促销活动的收入进入支付宝账号（12345）的“活动专款账户”；
- 日常销售收入进入同一账号的“余额账户”。

关系图

资金账号（支付宝账号：12345）  
   ├── 资金账户1：余额账户（日常收款）  
   ├── 资金账户2：余额宝账户（理财）  
   └── 资金账户3：活动专款账户（促销专用）  

资金账号（微信支付账号：67890）  
   ├── 资金账户1：零钱账户  
   └── 资金账户2：商户保证金账户

一句话总结

资金账号是“你在某个平台的门牌号”，资金账户是“门牌号里不同的房间”——门牌号决定了你在哪里，房间决定了钱怎么用。

写在最后的话

今天主要和大家谈了一些清结算中的概念，例如：金融客户、资金账号、资金账户以及他们的关系，因为这些概念都是清结算的前提，因此先了解这些对于我们理解什么是清结算是非常有帮助的。

以下对于本篇文章的一些总结，具体如下，希望对于大家有帮助。

下图描述整个清结算中心的关键对象以及他们之间的关系。

清结算的核心流程：先清算后结算

清算：核对交易数据（如订单金额、手续费），确保账务准确（类似“对答案”）。
- 作用：防止错误交易导致资金错乱（例：奶茶店每天先核对订单再收款）。
结算：实际完成资金划转（如将奶茶收入打款到商户账户）。
- 关系：无清算不结算，避免“蒙眼付钱”。

2. 金融客户与金融渠道的关系

金融客户：通过数据画像升级的商户/用户（例：奶茶店老板从普通收款升级为可贷款、分账的“智能商户”）。
金融渠道：管理资金的虚拟通道（如支付宝、微信支付），每个渠道对应独立资金账号。
- 核心规则：
  - 一个金融客户可绑定多个金融渠道（如同时用支付宝、微信）；
  - 每个金融渠道生成唯一资金账号，账号下可细分多个资金账户（如余额账户、理财账户）。